Überbrückung von finanziellen Engpässen mit Fremdkapital

Finanzielle Engpässe können von vielen Ereignissen hervorgerufen werden. Defekte Haushaltsgeräte, unerwartet hohe Nebenkostenabrechnungen und reparaturbedürftige Autos sind nur wenige Beispiele. Mangelt es an Erspartem, braucht es Fremdkapital, um die daraus resultierenden Kosten zu decken. Da sich die Zinsen seit Jahren auf einem niedrigen Niveau befinden, sind Kredite überaus verlockend. Allerdings sollte die Entscheidung trotz günstiger Konditionen gut überlegt sein. Ansonsten droht die Schuldenfalle.

Onlinekredite: Zugang zu Fremdkapital kinderleicht

Kündigen sich aufgrund unvorhergesehener Ausgaben finanzielle Schwierigkeiten an, sind schnelle Lösungen gefragt, um die Liquidität zu gewährleisten und die Haushaltskasse nicht unnötig mit hohen Dispo-Zinsen zu belasten. Onlinekredite erfreuen sich dahingehend zunehmender Beliebtheit, weil die Abwicklung unbürokratisch und die Auszahlung der Kreditbeträge im Vergleich zu klassischen Verbraucherkrediten schneller erfolgt. Die Digitalisierung macht es möglich. Der Auswahl des Kreditangebots sollten Kunden aber dennoch die größtmögliche Aufmerksamkeit schenken, da nicht alle Anbieter transparent agieren. Oft werden Lockzinssätze präsentiert, die über die tatsächlichen Konditionen hinwegtäuschen.

Am repräsentativen Beispiel der schottischen Privat- und Geschäftskundenbank Bank of Scotland (BOS) wird nachfolgend der allgemeine Ablauf bei sogenannten Sofortkrediten verdeutlicht, einer beliebten Finanzierungsform zur Überbrückung kurzfristiger Engpässe. Die genannte Direktbank wurde 1695 gegründet und zählt zu den traditionsreichsten Geschäftsbanken in Europa. Seit 2009 ist sie Teil der Lloyd Banking Group, einem der größten Finanzdienstleister der Welt. Durch den Verzicht auf ein teures Filialsystem kann die BOS als Onlinebank Sofortkredite zu attraktiven Konditionen anbieten und Kreditanfragen dank papierloser Abwicklung in Sekunden prüfen. Während des Internetantrags loggen sich Antragsteller in ihr Gehaltskonto ein, anhand dessen die Bank einen digitalen Einkommenscheck durchführt. Bei einer Kreditzusage folgen Video-Identifikation, die rechtsgültige E-Signatur und letztlich die Auszahlung des Kreditbetrags innerhalb von 24 Stunden. Das Fremdkapital wäre in diesem Fall nicht zweckgebunden, Sondertilgungen kostenlos möglich. Das Einsenden von Gehaltsnachweisen und Kontoauszügen entfällt hierbei, sodass die Bearbeitungszeit von Kreditanfragen auf ein Minimum gesenkt werden kann. Für eine erfolgreiche Video-Identifikation benötigen Verbraucher neben einer zuverlässigen Internetverbindung ein Endgerät mit Kamera- und Sprachfunktion sowie einen gültigen Personalausweis.

Neben dem direkten Weg über Banken haben Verbraucher die Möglichkeit Vergleichsportale zu nutzen. Dies hat den Vorteil, dass sich Kreditangebote verschiedener Anbieter in wenigen Minuten gegenüberstellen lassen. Allerdings sollte nicht allein auf eines dieser Portale vertraut werden. Stattdessen ist es ratsam nach der Durchführung eines Kreditvergleichs mindestens eine weitere Plattform aufzusuchen und zu prüfen, ob es bessere Optionen gibt. Um die Chancen auf eine zügige Kreditzusage zu steigern, ist es empfehlenswert die persönlichen Schufa-Einträge vor Kreditanfragen zu prüfen. Womöglich wurden pünktlich getilgte Kredite von der Schufa nicht gelöscht oder die Daten sind unvollständig. Mit Hilfe der online abrufbaren und kostenlosen Datenkopie (nach Art. 15 DS-GVO) nehmen Verbraucher Einsicht. Eine Bonitätsauskunft bei derartigen Auskunfteien hilft Kreditinstituten die Bonität von Antragsstellern einzuschätzen. Die Schufa speichert unter anderem folgende Daten:

• Name
• Vorname
• Geburtsdatum
• Geburtsort
• Anschrift
• Kredit- und Leasingverträge (Betrag, Laufzeit)
• Forderungen
• Angaben öffentlicher Verzeichnisse

Nach Abfrage der Daten erfolgt ein internes Scoring bei der Bank, welches Einfluss auf die Kreditkonditionen nimmt. Wichtig ist, dass die Anfrage Schufa-neutral erfolgt, also keinen negativen Einfluss auf die Schufa-Bewertung hat.

Achtung Händler-Kredite

Vorsicht geboten, ist bei Krediten direkt bei Händlern. Verlockende Finanzierungsmöglichkeiten werden beispielsweise von Autohändlern und dem Elektronikfachmarkt angeboten. Das Problem ist, dass beim Kauf kostspieliger Konsumgüter bei gleichzeitiger Finanzierung häufig keine ausreichende Beratung stattfindet. Viele Kredite werden leichtfertig vergeben, ohne zu prüfen, ob Konsumenten sich das Fremdkapital überhaupt leisten können. Teilweise erfolgt die Abfrage des persönlichen Einkommens direkt an der Kasse, ohne jeglichen Nachweis. Fremdkapital durch Händlerkredite birgt das Risiko unnötiger Verschuldung nicht nur deshalb, weil es leicht zugänglich ist, sondern auch, weil aufgrund der Verlockung höhere Summen finanziert werden als eigentlich nötig. Aus dem aktuellem iff-Schuldenreport geht hervor, dass unter den Hauptüberschuldungsgründen 2018 im Sektor „Vermeidbares Verhaltens“ das Konsumverhalten mit 9,7 Prozent den größten Anteil ausmacht. Hauptüberschuldungsursache sind hingegen Arbeitslosigkeit und reduzierte Arbeit. Weitere Informationen zu Überschuldung und sinnvollen Gegenmaßnahmen hier im Beitrag.

Um herauszufinden, welcher Kreditbetrag tatsächlich finanziell machbar ist, sind monatliche Einnahmen und Ausgaben kritisch zu hinterfragen. Geht es nicht ohne Fremdkapital, sollte die Laufzeit so gewählt werden, dass die Rückzahlung problemlos gelingt. Bei Anschaffungen wie Waschmaschinen oder Ähnliches sind Null-Prozent-Finanzierungen eine potenzielle Alternative. Seit 21. März 2016 besteht auch hier ein Widerrufsrecht, das der Gesetzgeber zum Schutz von Verbrauchern durch neue Regelungen beschlossen hat. Verbraucherfreundlich gestaltet, sind viele derartige Finanzierungsangebote dennoch nicht. ZDFzoom klärt über Kreditfallen im Handel und die Tücken der Restschuldversicherung auf: